如何提高您的企业信用评分以获得贷款（马来西亚 2025）
在马来西亚，良好的企业信用评分对于获得有利的商业贷款条件至关重要。银行和金融机构会根据您的企业信用评分来评估贷款风险。如果您的信用评分较低，您可能会面临 贷款被拒、高利率或较低的贷款额度。本文将提供详细步骤，帮助您提高企业信用评分，从而提高贷款批准的机会。
1. 什么是马来西亚的企业信用评分？
企业信用评分是反映公司信用状况的一个数值。银行和金融机构主要参考以下两种信用报告来评估信用状况：
- CTOS 评分（Credit Tip-Off Service）——范围从 300 到 850，分数越高越好。
- CCRIS 报告（中央信用参考信息系统）——由 马来西亚国家银行（BNM） 维护，记录您的贷款还款历史。
📌 重要提示： 信用评分越高，贷款批准的机会就越大，利率也越低。
2. 为什么企业信用评分很重要？
✅ 更容易获得贷款 ——银行更愿意向信用记录良好的企业提供贷款。
✅ 较低的利率 ——高信用评分可以获得更优惠的贷款利率。
✅ 更高的贷款额度 ——信用评级高的企业可获得更大的融资额度。
✅ 提升企业信誉 ——供应商和商业伙伴更愿意与信用状况良好的企业合作。
3. 影响企业信用评分的因素
要提高信用评分，您需要了解评分的影响因素：
3.1 还款记录（35%）
🔹 按时还款贷款、信用卡账单和供应商付款可以提高您的评分。
🔹 逾期或未还款 会降低信用评分。
3.2 信用利用率（30%）
🔹 过度使用您的信用额度（例如刷爆信用卡）会降低您的信用评分。
🔹 保持信用利用率 低于 30%。
3.3 信用历史长度（15%）
🔹 企业运营时间越长，信用记录越稳定，信用评分就越高。
🔹 新企业 需要时间来建立良好的信用记录。
3.4 信用账户种类（10%）
🔹 多种信用类型（如企业贷款、信用额度、供应商信用）有助于提高信用评分。
🔹 仅依赖短期贷款或现金借贷可能会降低信用评分。
3.5 信用查询次数（10%）
🔹 频繁申请贷款 或信用卡可能会降低您的信用评分。
🔹 太多的信用查询可能让银行认为您急需资金，增加风险。
4. 提高企业信用评分的步骤
4.1 按时还款 ⏳
✅ 确保按时偿还贷款、信用卡账单和供应商付款。
✅ 设置自动扣款以避免逾期。
✅ 避免拖欠贷款，因为这会严重影响您的信用评分。
4.2 降低信用利用率 📉
✅ 确保信用使用率低于 30%。
✅ 避免长期使用信用卡的最高额度。
✅ 提高信用额度（但不要使用全部额度）来降低信用利用率。
💡 例子： 如果您的企业信用卡额度为 RM50,000，请确保任何时候使用不超过 RM15,000。
4.3 定期检查 CCRIS 和 CTOS 信用报告 🔍
✅ 申请免费的 CCRIS 报告，可通过 马来西亚国家银行（BNM） 网站获取：https://eccris.bnm.gov.my。
✅ 检查您的 CTOS 评分，访问：https://www.ctoscredit.com.my。
✅ 如果发现错误，立即联系相关机构进行更正。
4.4 建立企业信用档案 🏦
✅ 在马来西亚公司委员会（SSM）注册您的企业。
✅ 开设企业银行账户，避免使用个人账户进行商业交易。
✅ 申请企业信用卡 以积累信用记录。
💡 提示： 避免使用 个人信用 进行企业财务管理，因为这不会提高企业信用评分。
4.5 多样化您的信用账户 🏗️
✅ 使用不同类型的信用（如 长期贷款、贸易信用、信用额度）。
✅ 避免仅依赖短期贷款或过桥贷款。
💡 例子： 如果您的企业仅使用短期贷款，考虑申请企业信用额度以改善信用组合。
4.6 避免短时间内申请太多贷款 ❌
✅ 分散贷款申请，避免短期内提交太多贷款请求。
✅ 仅申请真正需要的贷款，不要频繁借贷。
💡 提示： 如果贷款被拒，等待至少 6 个月后再申请，以免影响信用评分。
4.7 若面临财务困难，与银行协商 📞
✅ 如果难以按时还款，请尽早联系银行商讨还款计划。
✅ 银行可能提供贷款重组或降低利率的选项。
💡 提示： 避免违约，因为这会影响您的信用记录长达数年。
5. 需要多长时间才能提高企业信用评分？
🔹 小幅改善（如偿还逾期账单）—— 1 至 3 个月
🔹 中等改善（如降低信用利用率、按时还款）—— 3 至 6 个月
🔹 重大改善（如清除逾期记录、长期保持良好的支付习惯）—— 12 个月或更长
✅ 尽早开始改善信用习惯，您就能更快获得低息贷款！
6. 马来西亚 2025 年适用于高信用评分企业的最佳贷款选择
| 银行/金融机构 | 贷款类型 | 贷款额度 | 利率 | 还款期限 |
|---|---|---|---|---|
| Maybank SME Loan | 中小企业贷款 | RM50k – RM5M | 4% – 7% | 最长 10 年 |
| CIMB SME Quick Loan | 无抵押贷款 | RM50k – RM500k | 5% – 9% | 最长 7 年 |
| RHB BizPower Loan | 运营资金 | RM100k – RM3M | 4.5% – 8% | 最长 7 年 |
| SME Bank Financing | 政府支持贷款 | RM50k – RM1M | 2% – 6% | 最长 10 年 |
| Funding Societies (P2P Loan) | 点对点融资 | RM10k – RM500k | 8% – 18% | 1 – 5 年 |
📌 提示： 高信用评分可帮助企业获得 更低利率、更高额度、更灵活的贷款！
7. 结论
✅ 按时还款，减少信用利用率。
✅ 定期检查 CCRIS 和 CTOS 信用报告。
✅ 多样化贷款类型，建立稳定的信用历史。
✅ 避免短期内申请过多贷款。
✅ 若面临财务困难，与银行协商，避免违约。
提升企业信用评分，让您的企业融资更容易！🚀
