如何提升信用评分以获得房屋贷款（马来西亚）
良好的信用评分（Credit Score）可以提高您的房屋贷款获批率，并帮助您获得更低的贷款利率。在马来西亚，银行和金融机构主要参考CCRIS（中央信用资讯系统）和CTOS报告来评估您的信用状况。
1. 了解马来西亚的信用评分
i) 什么是信用评分？
信用评分是一个 3 位数（300 – 850） 的分数，用于衡量您的财务健康状况。分数越高，贷款审批的成功率越高，贷款利率也会更低。
ii) 信用评分等级
| 信用评分范围 | 信用评级 | 贷款获批可能性 |
|---|---|---|
| 750 – 850 | 优秀 | 高获批率，低利率 |
| 650 – 749 | 良好 | 获批率高，利率较低 |
| 500 – 649 | 一般 | 可能获批，但利率较高 |
| 300 – 499 | 较低 | 获批率低，贷款较困难 |
iii) 如何查询信用评分？
- CCRIS（国家银行 Malaysia） – 免费获取信用报告（但无信用评分）。
- CTOS & Experian – 付费服务，可获取详细信用报告及信用评分。
2. 影响信用评分的因素
| 因素 | 影响占比 | 影响 |
|---|---|---|
| 还款记录 | 35% | 逾期付款或未还款会降低评分 |
| 信用卡使用率 | 30% | 信用卡余额接近额度会降低评分 |
| 信用历史 | 15% | 信用历史越长，评分越高 |
| 信用种类 | 10% | 拥有不同类型的信用（贷款、信用卡）有助于评分 |
| 新贷款申请 | 10% | 短期内申请多个贷款会降低评分 |
3. 提升信用评分的方法
i) 按时还款，避免逾期
- 设定自动扣款 确保每月按时支付信用卡和贷款。
- 任何逾期记录会 影响信用评分长达 12 个月。
ii) 降低信用卡使用率
- 信用卡使用率保持在 30% 以下，即如果信用额度是 RM10,000，建议每月消费不超过 RM3,000。
- 过高的信用卡欠款 会降低评分，即使每月最低还款。
iii) 避免频繁申请贷款
- 短时间内申请多个贷款或信用卡，会被银行认为财务状况不稳定。
- 最好 每 6 个月只申请 1 次新信用账户。
iv) 结清未偿还债务
- 偿还 个人贷款、信用卡债务和逾期账单，减少财务负担。
- 若可以，提高每月还款额，尽早清偿债务。
v) 保留旧的信用账户
- 信用记录越长，信用评分越高，尽量不要关闭旧的信用卡账户。
- 如果信用卡没有年费，可以 保留并偶尔使用。
vi) 维持多种信用类型
- 适当管理 信用卡、汽车贷款、房屋贷款，有助于提高信用评分。
- 避免完全没有贷款记录，否则银行无法评估您的信用表现。
vii) 纠正信用报告错误
- 获取 CCRIS 或 CTOS 报告，检查是否有错误记录。
- 若发现错误，可向 CTOS 或 Experian 提交纠正申请。
4. 提升信用评分需要多久？
| 情况 | 改善时间 |
|---|---|
| 逾期付款 | 6 – 12 个月 |
| 信用卡欠款高 | 3 – 6 个月（降低至 30% 以下） |
| 频繁申请贷款 | 6 – 12 个月 |
| 结清贷款或信用卡债务 | 1 – 3 个月 |
5. 良好信用评分的好处（申请房屋贷款）
✔ 更高的贷款审批率
✔ 更低的贷款利率（如 3.5% 而非 4.5%）
✔ 可获批更高的贷款额度
✔ 更灵活的贷款条件
总结
在马来西亚，良好的信用评分对于获得房屋贷款至关重要。想要提升信用评分，可以从按时还款、降低信用卡欠款、减少贷款申请、维持长期信用记录等方面入手。
