如何在马来西亚获得小型企业贷款（2025年指南）

在马来西亚申请小型企业贷款需要满足特定的资格条件，准备必要的文件，并选择合适的贷款机构。以下是详细的步骤指南，帮助您成功获得商业贷款。

第 1 步：了解不同类型的小型企业贷款

在申请贷款之前，您需要选择最适合您的业务需求的贷款类型。

1. 银行商业贷款

由 马来亚银行（Maybank）、联昌国际（CIMB）、兴业银行（RHB）、大众银行（Public Bank） 等主要银行提供。
适合具有良好信用记录和稳定财务状况的企业。
利率较低，但可能需要抵押品或严格的信用审核。

2. 政府支持贷款 & 补助金

由马来西亚国家银行（BNM）、中小企业银行（SME Bank）、TEKUN Nasional 和 PUNB 提供。
申请门槛较低，利率优惠，适合初创企业和小型企业。

3. 伊斯兰商业融资

遵循 伊斯兰教法（Shariah-compliant） 原则，不涉及利息（Riba）。
由 马来西亚伊斯兰银行（Bank Islam）、Maybank Islamic、CIMB Islamic 提供。
适合希望遵循伊斯兰金融原则的企业主。

4. P2P（点对点）借贷

由投资者通过Funding Societies、CapBay、AlixCo 等 P2P 平台提供资金。
适合信用记录较弱或无法获得传统银行贷款的企业。
审批快速，但利率较高。

5. 微型金融 & 合作社贷款（Koperasi）

由Amanah Ikhtiar Malaysia（AIM）、Bank Rakyat、TEKUN Nasional 提供。
适合微型企业和个体户，例如小贩、手工艺者。
申请手续简单，适合低收入创业者。

第 2 步：检查您的贷款资格

要提高贷款获批的机会，请确保您的企业符合以下基本条件：

✅ 企业注册 – 企业必须在马来西亚公司委员会（SSM）注册。
✅ 企业运营时间 – 大多数银行要求企业运营至少 1-3 年。初创企业可以申请政府贷款或 P2P 借贷。
✅ 最低年收入 – 银行通常要求企业年收入 RM50,000 至 RM300,000。
✅ 良好的信用评分 – 贷款机构会检查您的CTOS/CCRIS 信用记录。
✅ 企业银行账户 – 建议企业使用专门的商业银行账户，而非个人账户。
✅ 财务记录 & 纳税证明 – 部分贷款机构可能要求最近 2-3 年的财务报表和所得税申报记录。
✅ 抵押品（如适用） – 一些贷款需要提供抵押，例如房产或设备。

第 3 步：准备所需文件

📌 商业注册证书（SSM Form 9、24、49） – 确保您的企业合法注册。
📌 最近 6-12 个月的银行对账单 – 展示企业的现金流和收入。
📌 财务报表（损益表、资产负债表） – 贷款金额较大时必需。
📌 个人 & 企业信用报告（CTOS/CCRIS） – 显示信用状况。
📌 商业计划书（如适用） – 说明贷款资金的用途。
📌 抵押文件（如适用） – 用于担保贷款的资产文件。

第 4 步：选择合适的贷款机构

不同贷款机构的要求和利率不同，以下是几种常见贷款的对比：

贷款类型	贷款金额	年利率	还款期限
银行贷款（Maybank, CIMB, RHB等）	RM50,000 – RM5,000,000	4% – 8% p.a.	最长 10 年
政府贷款（SME Bank, TEKUN, PUNB等）	RM10,000 – RM1,000,000	2% – 6% p.a.	最长 7 年
P2P 贷款（Funding Societies, CapBay等）	RM10,000 – RM500,000	8% – 18% p.a.	1 – 5 年
微型贷款（AIM, Bank Rakyat, TEKUN等）	RM1,000 – RM50,000	3% – 10% p.a.	最长 5 年

第 5 步：提交贷款申请

您可以通过以下方式申请贷款：

🔹 银行官网或实体分行 – 直接访问银行网站或分行提交申请。
🔹 政府贷款机构 – 通过政府门户网站申请，例如：

SME Bank: https://www.smebank.com.my
TEKUN Nasional: https://www.tekun.gov.my
Bank Negara Malaysia (BNM) Fund for SMEs: https://www.bnm.gov.my
🔹 P2P 平台 – 注册并在Funding Societies、CapBay 或 AlixCo上申请。
🔹 微型金融机构 & 合作社 – 访问Bank Rakyat、AIM 或 TEKUN的办公室。

第 6 步：提高贷款审批成功率

为了增加贷款获批的几率，请遵循以下建议：

✔ 提高信用评分 – 及时偿还债务，提高 CTOS/CCRIS 评分。
✔ 保持稳定的业务收入 – 确保银行交易记录显示稳定的现金流。
✔ 申请适当的贷款金额 – 申请金额较低的贷款更容易获批。
✔ 提供抵押品（如适用） – 抵押资产可提高贷款批准率。
✔ 准备完整的商业计划书 – 明确说明贷款的用途和企业的盈利模式。
✔ 与担保人（Guarantor）一起申请 – 具有良好信用记录的担保人可降低贷款机构的风险。

结论：小型企业贷款是否适合您？

✅ 如果您的企业需要资金周转或扩张，商业贷款是一个不错的选择。
✅ 如果您信用评分较低，可以考虑P2P 借贷、政府贷款或微型金融。
✅ 如果您希望符合伊斯兰金融原则，可以选择伊斯兰商业贷款。

通过正确选择贷款类型、准备完整的文件，并满足贷款条件，您可以成功获得企业融资！🚀

马来西亚商业贷款申请网址（2025）

Maybank 商业贷款: https://www.maybank2u.com.my
CIMB SME 贷款: https://www.cimb.com.my
RHB SME 贷款: https://www.rhbgroup.com
SME Bank: https://www.smebank.com.my
Funding Societies (P2P): https://fundingsocieties.com.my

如何在马来西亚获得小型企业贷款（2025年指南）