如何在马来西亚获得信用不良的信用卡批准（2025）
在马来西亚，信用记录不佳会让申请信用卡变得更加困难，但并非完全不可能。许多银行和金融机构提供担保信用卡或其他适合低信用评分人士的选项。本文将详细介绍如何提高获批机会、适合的信用卡类型及替代解决方案。
1. 了解信用卡申请被拒的原因
在申请新信用卡之前，先弄清楚你为何被拒。常见的拒绝原因包括：
❌ 信用评分低（低于 580）
❌ 过去贷款或信用卡有逾期还款记录
❌ 现有债务过高（信用使用率过高）
❌ 收入不稳定或过低
❌ 近期申请过多贷款或信用卡
🛠 解决方案： 在申请信用卡前，先获取你的CCRIS（中央信用参考信息系统）或CTOS信用报告，检查你的信用状况。
2. 适合信用不良人士的信用卡类型
如果你的信用评分较低，传统信用卡可能不容易获批，可以考虑以下信用卡选项：
🔹 担保信用卡（Secured Credit Cards）
担保信用卡需要你存入一笔定期存款（Fixed Deposit, FD）作为担保，信用额度通常是定期存款的 70%-100%。
| 银行 | 担保信用卡 | 最低定期存款要求 | 年费 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| Maybank | Maybank 2 Cards（金卡） | RM2,000 FD | 终身免年费 | 适合想要回馈和积分奖励的人 |
| CIMB | CIMB PETRONAS 白金信用卡 | RM1,500 FD | RM100 | 适合经常驾车加油的人 |
| RHB | RHB 现金回馈信用卡 | RM3,000 FD | RM120 | 适合追求现金回馈的人 |
| Public Bank | Public Bank Visa Classic | RM1,000 FD | RM90 | 适合想建立信用记录的人 |
🔹 担保信用卡优势：
✅ 高获批率，适合信用评分较低人士
✅ 有助于提升信用记录，未来可升级到普通信用卡
✅ 信用额度可与存款匹配，降低超支风险
🔹 预付信用卡 & 其他信用卡选项
这些卡无需信用检查，更像是预付卡或混合信用卡：
- BigPay Visa 卡 – 无需信用审查，提供各种折扣与返现
- Wise（原 TransferWise）万事达卡 – 适合海外消费
- AEON 会员信用卡 – 适合 AEON 购物者
🛠 解决方案： 如果无法申请担保信用卡，可以使用预付信用卡管理支出并逐步提升信用评分。
3. 如何成功申请信用卡（信用不良者适用）
🔸 第 1 步：检查 & 提升信用评分
✅ 获取CCRIS & CTOS 信用报告（可在马来西亚国家银行或 CTOS 官网查询）
✅ 清偿未还款项，在申请前尽量减少债务
✅ 降低信用使用率（尽量控制在 30% 以下）
✅ 避免短时间内申请太多贷款或信用卡
🔸 第 2 步：申请担保信用卡
🔹 选择提供担保信用卡的银行
🔹 开设定期存款账户（建议 RM1,000–RM3,000）
🔹 申请担保信用卡，并将 FD 作为担保
🔹 使用信用卡时保持良好记录，以便未来转换为普通信用卡
🔸 第 3 步：提供稳定收入证明
🔹 如果你是自雇人士或自由职业者，可提供：
✅ 3-6 个月银行对账单
✅ 所得税申报文件（LHDN e-Filing）
✅ 雇员公积金（KWSP i-Akaun 账户对账单）
📌 提示： 某些银行（如 Maybank 和 CIMB）接受其他收入证明作为审核依据。
🔸 第 4 步：选择入门级信用卡或预付信用卡
如果担保信用卡仍然不可行，可以考虑较容易申请的低门槛信用卡，如：
- BSN 经典 Visa/MasterCard（最低收入要求 RM2,000）
- AEON 经典 Visa/MasterCard（最低收入要求 RM1,500）
这些信用卡的信用额度较低，但更容易获得批准。
4. 如何更快提升信用评分？
如果你想在未来申请更好的信用卡或贷款，遵循以下方法可有效改善信用评分：
✔ 按时还款 – 至少支付最低还款额，避免逾期记录
✔ 保持低信用使用率 – 让你的信用额度使用不超过 30%
✔ 减少频繁申请新信用卡/贷款 – 避免短时间内申请多个金融产品
✔ 定期检查 CCRIS/CTOS 信用报告 – 及时发现并纠正信用问题
5. 总结：信用不良人士能否在马来西亚申请信用卡？
答案是可以！即使信用不佳，你仍然可以申请担保信用卡或预付信用卡。如果可能的话，先改善信用评分再申请信用卡，以提高获批率。
📌 最佳策略：
✅ 先申请担保信用卡 → 按时还款、积累良好信用记录 → 未来升级到普通信用卡
按照以上步骤，你可以逐步恢复信用，并获得更好的金融产品和服务！ 🚀
