企业贷款要求：马来西亚银行审核标准（2025 指南）

如果您计划在马来西亚申请企业贷款，了解银行的审核标准至关重要。本指南将详细介绍银行审批贷款时的关键因素、所需文件以及提高贷款获批率的方法。

1. 银行审核企业贷款的关键因素

在评估企业贷款申请时，银行通常会考虑以下因素：

1.1 企业注册与法律结构

✅ 您的企业必须合法注册，可通过马来西亚公司委员会 (SSM) 进行注册。
✅ 被接受的企业结构包括：

独资企业（Enterprise）
合伙企业（Partnership）
私人有限公司（Sdn Bhd）
有限责任合伙 (LLP)

💡 建议：注册为 私人有限公司（Sdn Bhd） 可以提高贷款获批率，因为这种结构具有更规范的财务记录。

1.2 企业运营年限

✅ 多数银行要求企业至少运营 1 至 3 年。
✅ 若企业运营时间低于 1 年，建议申请政府补助、微型贷款或 P2P 借贷。

💡 建议：初创企业可考虑 SME Bank、TEKUN Nasional、P2P 借贷 等融资渠道。

1.3 业务收入与财务稳定性

✅ 贷款额度与企业的年收入息息相关：

小额贷款（低于 RM50,000） – 年收入至少 RM50,000
大额贷款（超过 RM100,000） – 年收入 RM300,000 以上
✅ 稳定的现金流和盈利能力能提高贷款获批率。

💡 建议：确保您的企业财务报表清晰、银行流水稳定。

1.4 信用评分与还款记录

✅ 银行会检查企业信用记录（CCRIS/CTOS）和个人信用评分。
✅ 若信用评分较低或有未偿还债务，贷款可能被拒绝。

💡 建议：在申请贷款前偿还现有债务，避免逾期还款影响信用记录。

1.5 抵押品与担保人（如适用）

✅ 部分企业贷款要求提供抵押品（如房地产、设备或定期存款）。
✅ 无抵押贷款通常利率较高。
✅ 部分银行要求企业负责人提供个人担保（如公司董事担保）。

💡 建议：若没有抵押品，可考虑政府担保贷款（如 SME Bank 或 CGC 信贷担保机构）。

1.6 商业计划与贷款用途

✅ 明确的商业计划 能帮助银行了解您的贷款用途。
✅ 贷款常见用途包括：

业务扩展（开设新分店、购置设备）
营运资金（支付日常开支）
资产购买（购买房产、车辆、机器设备）
✅ 部分银行可能要求详细的收入预测。

💡 建议：准备详细的商业计划，包括财务预测和还款方案。

2. 申请企业贷款所需文件

在申请企业贷款前，请准备以下文件：

2.1 企业注册文件

📌 SSM 企业注册文件（表格 9、表格 24、表格 49）- 适用于 Sdn Bhd
📌 商业执照（如适用）

2.2 财务文件

📌 银行对账单（最近 6-12 个月） – 展示企业现金流
📌 损益表（最近 2-3 年） – 适用于大额贷款申请
📌 资产负债表和现金流量表 – 评估企业财务状况
📌 审计财务报告（如适用）

2.3 税务与法律文件

📌 公司税务申报（最近 2 年）
📌 个人所得税记录（适用于独资企业和合伙企业）

2.4 贷款相关文件

📌 商业计划书 – 说明贷款用途及还款计划
📌 设备采购合同或发票 – 若贷款用于购买设备
📌 抵押文件（如适用） – 资产证明、定期存款证书

3. 马来西亚热门企业贷款对比（2025 年）

银行/机构	贷款类型	贷款金额	利率（年）	还款期限
Maybank SME 贷款	定期贷款	RM50k – RM5m	4% – 7%	最长 10 年
CIMB SME 快速贷款	无抵押贷款	RM50k – RM500k	5% – 9%	最长 7 年
RHB SME 贷款	营运资金贷款	RM100k – RM3m	4.5% – 8%	最长 7 年
SME Bank 贷款	政府担保贷款	RM50k – RM1m	2% – 6%	最长 10 年
TEKUN Nasional	微型贷款	RM1k – RM100k	3% – 6%	最长 5 年
Funding Societies (P2P 借贷)	替代性贷款	RM10k – RM500k	8% – 18%	1 – 5 年

🔹 政府担保贷款（如 SME Bank、TEKUN） 利率较低，但申请要求更严格。
🔹 P2P 借贷 适用于信用评分较低的企业主。

4. 提高贷款审批率的方法

✅ 保持良好信用记录 – 提前清还债务，确保信用分数良好。
✅ 增强企业现金流 – 提供清晰的银行对账单，展示稳定收入。
✅ 合理申请贷款金额 – 贷款金额过高可能会导致申请被拒。
✅ 提供担保或抵押品 – 有助于降低贷款利率，提高审批率。
✅ 准备详细的商业计划 – 说明资金用途和盈利预测。

5. 马来西亚企业贷款申请渠道

📌 Maybank SME 贷款：https://www.maybank2u.com.my
📌 CIMB SME 贷款：https://www.cimb.com.my
📌 RHB SME 贷款：https://www.rhbgroup.com
📌 SME Bank 贷款：https://www.smebank.com.my
📌 TEKUN Nasional 贷款：https://www.tekun.gov.my
📌 Funding Societies (P2P 借贷)：https://fundingsocieties.com.my

结论：企业贷款适合您吗？

✅ 如果您需要资金拓展业务，银行贷款是不错的选择。
✅ 如果您的信用评分较低，可以尝试政府担保贷款或 P2P 借贷。
✅ 如果您需要符合伊斯兰教义的融资，可以选择伊斯兰企业融资。

企业贷款要求：马来西亚银行审核标准（2025 指南）