Pinjaman Perumahan Kadar Tetap vs. Kadar Terapung: Mana Lebih Baik?
Apabila memohon pinjaman perumahan di Malaysia, peminjam perlu memilih antara pinjaman kadar tetap (Fixed Rate Mortgage) dan pinjaman kadar terapung (Variable Rate Mortgage). Kedua-dua pilihan ini mempunyai kelebihan dan kekurangan tersendiri, bergantung kepada keadaan kewangan dan tahap toleransi risiko anda.
1. Apakah Itu Pinjaman Perumahan Kadar Tetap?
π Definisi:
Pinjaman perumahan kadar tetap mempunyai kadar faedah yang kekal sepanjang tempoh pinjaman, tanpa mengira perubahan kadar pasaran.
π Kelebihan:
β Bayaran bulanan tetap β Memudahkan perancangan kewangan.
β Tidak terjejas oleh kenaikan kadar faedah β Kadar kekal walaupun kadar pasaran meningkat.
β Lebih mudah untuk dirancang β Sesuai untuk individu yang mahukan kestabilan kewangan.
π Kekurangan:
β Kadar permulaan lebih tinggi β Biasanya lebih tinggi berbanding pinjaman kadar terapung.
β Kurang fleksibel β Tidak dapat menikmati kadar yang lebih rendah jika pasaran turun.
β Penalti untuk penyelesaian awal β Sesetengah bank mengenakan caj jika anda menyelesaikan pinjaman lebih awal.
π Bank di Malaysia yang menawarkan pinjaman kadar tetap:
- Bank Rakyat β Pembiayaan Perumahan-i
- Maybank Islamic β Islamic Home Financing
2. Apakah Itu Pinjaman Perumahan Kadar Terapung?
π Definisi:
Pinjaman perumahan kadar terapung mempunyai kadar faedah yang berubah mengikut kadar asas bank (Base Rate, BR atau Standardised Base Rate, SBR). Kadar ini boleh meningkat atau menurun mengikut keadaan pasaran.
π Kelebihan:
β Kadar permulaan lebih rendah β Lebih murah berbanding kadar tetap pada awal pinjaman.
β Faedah lebih rendah jika kadar pasaran turun β Bayaran bulanan boleh menjadi lebih rendah.
β Lebih fleksibel β Sesetengah bank membenarkan pembayaran awal tanpa penalti.
π Kekurangan:
β Bayaran bulanan tidak tetap β Boleh berubah jika kadar faedah naik.
β Risiko kenaikan kadar faedah β Jika kadar meningkat, kos pinjaman juga akan meningkat.
β Tempoh pinjaman boleh menjadi lebih panjang β Jika kadar meningkat, anda mungkin mengambil masa lebih lama untuk menyelesaikan hutang.
π Bank di Malaysia yang menawarkan pinjaman kadar terapung:
- CIMB β HomeFlexi Smart Loan
- Public Bank β Home Loan
3. Perbandingan Kadar Tetap vs. Kadar Terapung
| Ciri | Pinjaman Kadar Tetap | Pinjaman Kadar Terapung |
|---|---|---|
| Stabiliti kadar faedah | Tetap | Berubah mengikut pasaran |
| Bayaran bulanan | Sama sepanjang tempoh pinjaman | Boleh meningkat atau menurun |
| Risiko kenaikan kadar | Tiada | Tinggi |
| Kadar permulaan | Lebih tinggi | Lebih rendah |
| Fleksibiliti | Rendah | Tinggi |
| Sesuai untuk | Mereka yang mahu kestabilan | Mereka yang boleh menerima risiko |
4. Pinjaman Mana Yang Sesuai Untuk Anda?
β Pilih pinjaman kadar tetap jika:
- Anda mahu bayaran bulanan yang tetap dan tidak terkesan oleh pasaran.
- Anda ingin mengelakkan risiko kenaikan kadar faedah.
- Anda mempunyai pendapatan tetap dan lebih selesa dengan perancangan jangka panjang.
β Pilih pinjaman kadar terapung jika:
- Anda sanggup menerima perubahan dalam bayaran bulanan.
- Anda ingin memanfaatkan kadar faedah rendah jika pasaran menurun.
- Anda bersedia menghadapi risiko kenaikan kadar faedah.
5. Kesimpulan
Pinjaman kadar tetap sesuai untuk mereka yang mencari kestabilan kewangan, manakala pinjaman kadar terapung lebih sesuai untuk mereka yang sanggup mengambil risiko bagi menikmati kadar faedah yang lebih rendah.
π’ Tip: Sebelum membuat keputusan, bandingkan produk pinjaman daripada beberapa bank dan dapatkan nasihat daripada pegawai kewangan atau penasihat pinjaman.
