Keperluan Pinjaman Perniagaan: Apa yang Bank Lihat? (Panduan Malaysia 2025)
Jika anda bercadang untuk memohon pinjaman perniagaan di Malaysia, penting untuk memahami kriteria yang digunakan oleh bank dalam menilai permohonan anda. Artikel ini akan menerangkan secara terperinci faktor-faktor utama yang dipertimbangkan oleh bank, dokumen yang diperlukan, serta cara meningkatkan peluang kelulusan pinjaman.
1. Faktor Utama Bank dalam Menilai Pinjaman Perniagaan
Apabila bank menilai permohonan pinjaman perniagaan, mereka akan melihat faktor berikut:
1.1 Pendaftaran dan Struktur Perniagaan
✅ Perniagaan anda mesti berdaftar secara sah melalui Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM).
✅ Jenis perniagaan yang diterima:
- Enterprise (Perniagaan Tunggal)
- Perkongsian (Partnership)
- Sendirian Berhad (Sdn Bhd)
- Perkongsian Liabiliti Terhad (LLP)
💡 Cadangan: Daftarkan perniagaan sebagai Sdn Bhd kerana ia mempunyai rekod kewangan yang lebih stabil dan dipercayai oleh bank.
1.2 Tempoh Operasi Perniagaan
✅ Kebanyakan bank memerlukan perniagaan anda beroperasi sekurang-kurangnya 1 hingga 3 tahun.
✅ Jika perniagaan anda baru beroperasi kurang daripada 1 tahun, anda boleh cuba pinjaman mikro atau pembiayaan kerajaan seperti TEKUN Nasional.
💡 Cadangan: Jika anda baru memulakan perniagaan, pertimbangkan pembiayaan dari SME Bank, TEKUN Nasional, atau pinjaman P2P.
1.3 Pendapatan dan Kestabilan Kewangan
✅ Jumlah pinjaman yang anda layak mohon bergantung pada pendapatan tahunan perniagaan:
- Pinjaman kecil (bawah RM50,000) – Pendapatan sekurang-kurangnya RM50,000 setahun
- Pinjaman besar (lebih RM100,000) – Pendapatan tahunan melebihi RM300,000
✅ Perniagaan dengan aliran tunai yang stabil dan keuntungan konsisten mempunyai peluang lebih tinggi untuk mendapat kelulusan.
💡 Cadangan: Pastikan rekod kewangan anda jelas dengan penyata bank yang stabil.
1.4 Skor Kredit dan Rekod Pembayaran
✅ Bank akan menyemak rekod kredit perniagaan (CCRIS/CTOS) serta skor kredit pemilik perniagaan.
✅ Jika perniagaan mempunyai hutang tertunggak atau rekod bayaran yang buruk, permohonan pinjaman mungkin akan ditolak.
💡 Cadangan: Bayar hutang lama sebelum memohon pinjaman baru untuk mengelakkan masalah kelulusan.
1.5 Cagaran dan Penjamin (Jika Diperlukan)
✅ Sesetengah pinjaman memerlukan cagaran seperti hartanah, kenderaan, atau deposit tetap.
✅ Pinjaman tanpa cagaran biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi.
✅ Bank mungkin memerlukan penjamin, terutama untuk pinjaman jumlah besar.
💡 Cadangan: Jika anda tidak mempunyai cagaran, pertimbangkan pinjaman dengan jaminan kerajaan seperti CGC atau SME Bank.
1.6 Rancangan Perniagaan dan Tujuan Pinjaman
✅ Dokumen rancangan perniagaan sangat penting untuk meyakinkan bank mengenai tujuan pinjaman.
✅ Kegunaan pinjaman biasa termasuk:
- Pengembangan perniagaan (buka cawangan baru, beli peralatan)
- Modal kerja (bayaran gaji, sewa premis)
- Pembelian aset (kenderaan, mesin, hartanah)
💡 Cadangan: Sediakan rancangan perniagaan terperinci dengan jangkaan pendapatan dan strategi pembayaran balik.
2. Dokumen Diperlukan untuk Memohon Pinjaman Perniagaan
Sebelum memohon pinjaman perniagaan, sediakan dokumen berikut:
2.1 Dokumen Pendaftaran Perniagaan
📌 Sijil Pendaftaran SSM – Form 9, Form 24, Form 49 (untuk Sdn Bhd)
📌 Lesen Perniagaan (jika berkaitan)
2.2 Dokumen Kewangan
📌 Penyata bank (6-12 bulan terkini)
📌 Penyata untung rugi (Profit & Loss) untuk 2-3 tahun terakhir
📌 Penyata imbangan akaun (Balance Sheet) dan aliran tunai
📌 Laporan audit kewangan (jika ada)
2.3 Dokumen Cukai dan Undang-Undang
📌 Penyata cukai perniagaan (2 tahun terakhir)
📌 Penyata cukai pemilik perniagaan (jika enterprise atau perkongsian)
2.4 Dokumen Berkaitan Pinjaman
📌 Rancangan perniagaan lengkap
📌 Sebutharga pembelian aset atau peralatan (jika pinjaman untuk beli aset)
📌 Dokumen cagaran (jika ada)
3. Perbandingan Pinjaman Perniagaan Terbaik di Malaysia (2025)
| Bank/Pemberi Pinjaman | Jenis Pinjaman | Jumlah Pinjaman | Kadar Faedah (Tahunan) | Tempoh Bayaran |
|---|---|---|---|---|
| Maybank SME Loan | Pinjaman tetap | RM50k – RM5 juta | 4% – 7% | Sehingga 10 tahun |
| CIMB SME Quick Loan | Tanpa cagaran | RM50k – RM500k | 5% – 9% | Sehingga 7 tahun |
| RHB SME Loan | Modal kerja | RM100k – RM3 juta | 4.5% – 8% | Sehingga 7 tahun |
| SME Bank Loan | Dijamin kerajaan | RM50k – RM1 juta | 2% – 6% | Sehingga 10 tahun |
| TEKUN Nasional | Pinjaman mikro | RM1k – RM100k | 3% – 6% | Sehingga 5 tahun |
| Funding Societies (P2P) | Pinjaman alternatif | RM10k – RM500k | 8% – 18% | 1 – 5 tahun |
🔹 Pinjaman kerajaan (seperti SME Bank, TEKUN) lebih murah tetapi syarat lebih ketat.
🔹 Pinjaman P2P sesuai untuk mereka yang sukar mendapatkan pinjaman dari bank.
4. Cara Meningkatkan Peluang Kelulusan Pinjaman
✅ Pastikan skor kredit yang baik – Bayar hutang lama sebelum memohon.
✅ Tunjukkan kestabilan kewangan – Sediakan penyata bank dan untung rugi yang kemas.
✅ Mohon jumlah pinjaman yang realistik – Jangan mohon lebih daripada kemampuan bayar.
✅ Sediakan cagaran jika boleh – Boleh menurunkan kadar faedah pinjaman.
✅ Hantar rancangan perniagaan yang terperinci – Bank lebih yakin untuk meluluskan pinjaman anda.
5. Senarai Pautan Permohonan Pinjaman Perniagaan di Malaysia
📌 Maybank SME Loan: https://www.maybank2u.com.my
📌 CIMB SME Loan: https://www.cimb.com.my
📌 RHB SME Loan: https://www.rhbgroup.com
📌 SME Bank Loan: https://www.smebank.com.my
📌 TEKUN Nasional: https://www.tekun.gov.my
📌 Funding Societies (P2P): https://fundingsocieties.com.my
Dengan persediaan yang betul, peluang kelulusan pinjaman anda akan lebih tinggi! 🚀
