Kenapa Permohonan Pinjaman Peribadi Saya Ditolak? Sebab & Cara Mengatasinya (Malaysia)

Jika permohonan pinjaman peribadi anda ditolak, ia boleh disebabkan oleh pelbagai faktor seperti skor kredit rendah, pendapatan tidak mencukupi, atau dokumen tidak lengkap. Artikel ini akan menerangkan sebab utama kenapa pinjaman peribadi anda ditolak dan bagaimana anda boleh memperbaikinya untuk meningkatkan peluang kelulusan.

📌 1. Skor Kredit Rendah (Di Bawah 600)

🔍 Sebab:

Skor kredit rendah menunjukkan sejarah kewangan yang kurang baik.
Hutang tertunggak atau bayaran lewat menyebabkan skor kredit jatuh.
Terlalu banyak permohonan pinjaman dalam masa singkat boleh menjejaskan skor anda.

💡 Penyelesaian:
✅ Periksa skor kredit anda di CTOS atau CCRIS (Klik di sini untuk semakan).
✅ Bayar semua hutang tertunggak sebelum memohon semula.
✅ Kurangkan jumlah permohonan pinjaman dalam masa yang singkat.
✅ Gunakan kad kredit secara bijak dan pastikan pembayaran dibuat sebelum tarikh akhir.

📌 Tip: Skor kredit 650 ke atas meningkatkan peluang kelulusan pinjaman bank!

📌 2. Pendapatan Tidak Mencukupi

🔍 Sebab:

Bank menetapkan pendapatan minimum (biasanya RM2,000 – RM3,000 sebulan).
Jika pendapatan anda kurang daripada syarat, bank akan menolak permohonan.
Pekerja bebas atau peniaga kecil tanpa pendapatan tetap juga berisiko ditolak.

💡 Penyelesaian:
✅ Mohon pinjaman bank yang sesuai dengan gaji anda (contoh: Bank Rakyat, AEON, Bank Islam lebih fleksibel).
✅ Jika bekerja sendiri, sediakan penyata bank, SSM, atau penyata KWSP untuk membuktikan kestabilan pendapatan.
✅ Pertimbangkan pinjaman alternatif seperti Fintech atau P2P Lending (Direct Lending, Funding Societies).

📌 Tip: Pinjaman bank biasanya memerlukan pendapatan tetap. Jika bekerja sendiri, pilih pinjaman P2P atau Fintech.

📌 3. Nisbah Hutang Kepada Pendapatan (DSR) Terlalu Tinggi

🔍 Sebab:

Debt Service Ratio (DSR) adalah nisbah hutang anda berbanding pendapatan bulanan.
Jika DSR melebihi 60%, bank menganggap anda berisiko tinggi.
Hutang kad kredit, pinjaman kereta, atau pinjaman rumah meningkatkan DSR.

💡 Penyelesaian:
✅ Bayar atau kurangkan hutang sedia ada untuk menurunkan DSR.
✅ Mohon jumlah pinjaman yang lebih kecil supaya bayaran bulanan tidak terlalu tinggi.
✅ Jika DSR anda terlalu tinggi, pertimbangkan pinjaman berlesen (KPKT) atau Fintech.

📌 Contoh Kiraan DSR:
Gaji bersih: RM3,000
Komitmen hutang: RM1,800
DSR: (RM1,800 ÷ RM3,000) × 100 = 60% (Risiko tinggi, sukar diluluskan!)

📌 4. Dokumen Tidak Lengkap atau Tidak Sah

🔍 Sebab:

Bank memerlukan dokumen lengkap seperti slip gaji, penyata bank, dan IC.
Jika dokumen hilang, tidak jelas, atau palsu, permohonan akan ditolak.

💡 Penyelesaian:
✅ Pastikan semua dokumen lengkap dan jelas sebelum menghantar permohonan.
✅ Jika bekerja sendiri, sertakan penyata bank, penyata KWSP, atau lesen perniagaan (SSM).
✅ Pastikan maklumat dalam permohonan selari dengan dokumen yang diberikan.

📌 Tip: Bank boleh menolak permohonan jika maklumat dalam borang permohonan tidak sepadan dengan dokumen rasmi.

📌 5. Terlalu Banyak Permohonan Pinjaman Dalam Masa Singkat

🔍 Sebab:

Setiap kali anda memohon pinjaman, bank akan menyemak skor kredit anda.
Jika terlalu banyak permohonan dalam tempoh pendek, ia boleh memberi kesan negatif pada skor kredit.
Bank menganggap anda dalam kesulitan kewangan jika memohon banyak pinjaman serentak.

💡 Penyelesaian:
✅ Elakkan membuat lebih daripada 2-3 permohonan dalam tempoh sebulan.
✅ Jika permohonan ditolak, tunggu sekurang-kurangnya 3-6 bulan sebelum mencuba semula.
✅ Jika memerlukan wang segera, pertimbangkan pinjaman dengan syarat lebih fleksibel seperti Fintech.

📌 Tip: Semak kelayakan pinjaman melalui laman web seperti RinggitPlus atau CompareHero sebelum memohon.

📌 6. Sejarah Hutang Buruk atau Rekod CCRIS/CTOS Negatif

🔍 Sebab:

Rekod CCRIS menunjukkan bayaran tertunggak dalam tempoh 12 bulan terakhir.
Jika anda mempunyai akaun yang tertunggak lebih dari 3 bulan, bank akan menolak permohonan.
Jika nama anda dalam senarai hitam Bank Negara Malaysia (BNM), bank tidak akan meluluskan pinjaman.

💡 Penyelesaian:
✅ Bayar semua hutang tertunggak sebelum memohon pinjaman baharu.
✅ Jika anda dalam senarai hitam, hubungi institusi kewangan atau AKPK untuk rundingan.
✅ Mohon pinjaman daripada penyedia yang tidak terlalu bergantung kepada CCRIS/CTOS, seperti Fintech atau P2P Lending.

📌 Tip: CCRIS menyimpan rekod hutang selama 12 bulan. Jika anda membayar semua hutang selama 6-12 bulan, rekod akan menjadi lebih baik!

📌 7. Status Pekerjaan Tidak Stabil atau Kontrak Pendek

🔍 Sebab:

Jika anda bekerja kontrak kurang dari 6 bulan, bank akan menganggap pendapatan anda tidak stabil.
Pekerja freelancer atau peniaga tanpa bukti pendapatan tetap juga sukar mendapatkan pinjaman.

💡 Penyelesaian:
✅ Jika anda pekerja kontrak, mohon pinjaman setelah kontrak disambung atau sertakan surat sokongan majikan.
✅ Jika bekerja sendiri, sertakan penyata bank, dokumen SSM, atau penyata cukai untuk membuktikan pendapatan.
✅ Mohon pinjaman dari bank yang mesra pekerja sendiri, seperti Bank Rakyat atau Fintech.

📌 Tip: Pekerja kontrak boleh meningkatkan peluang dengan menyediakan penyata KWSP atau dokumen tambahan.

📌 Kesimpulan: Cara Meningkatkan Peluang Kelulusan Pinjaman

✅ 1. Periksa skor kredit & baiki jika perlu (pastikan skor kredit 650 ke atas)
✅ 2. Pastikan pendapatan cukup & DSR tidak terlalu tinggi (DSR bawah 50% lebih mudah diluluskan)
✅ 3. Sediakan dokumen lengkap & sah (IC, slip gaji, penyata bank)
✅ 4. Kurangkan permohonan serentak (jangan mohon banyak pinjaman dalam masa singkat)
✅ 5. Bayar semua hutang tertunggak sebelum memohon

💡 Masih mengalami kesukaran mendapatkan pinjaman? Beritahu saya status kewangan anda, dan saya akan cadangkan pinjaman terbaik untuk anda! 🚀

Kenapa Permohonan Pinjaman Peribadi Saya Ditolak? Sebab & Cara Mengatasinya (Malaysia)