Cara Meningkatkan Skor Kredit untuk Mendapatkan Pinjaman Perumahan di Malaysia
Skor kredit yang baik memudahkan kelulusan pinjaman perumahan dengan kadar faedah yang lebih rendah. Di Malaysia, bank merujuk kepada laporan CCRIS (Central Credit Reference Information System) dan CTOS untuk menilai kelayakan peminjam.
1. Apa Itu Skor Kredit dan Mengapa Ia Penting?
i) Apa Itu Skor Kredit?
Skor kredit ialah nombor 3 digit (300 – 850) yang menunjukkan kebolehpercayaan kewangan seseorang. Semakin tinggi skor, semakin mudah untuk mendapatkan pinjaman dengan terma yang lebih baik.
ii) Skor Kredit & Kelayakan Pinjaman
| Skor Kredit | Penilaian | Kemungkinan Pinjaman Lulus |
|---|---|---|
| 750 – 850 | Cemerlang | Sangat tinggi, faedah rendah |
| 650 – 749 | Baik | Tinggi, faedah lebih rendah |
| 500 – 649 | Sederhana | Mungkin diluluskan, tetapi faedah lebih tinggi |
| 300 – 499 | Lemah | Susah mendapat kelulusan |
iii) Cara Semak Skor Kredit di Malaysia
- CCRIS (Bank Negara Malaysia) – Laporan percuma (tetapi tiada skor kredit).
- CTOS & Experian – Laporan berbayar dengan skor kredit terperinci.
2. Faktor yang Mempengaruhi Skor Kredit
| Faktor | Impak kepada Skor Kredit |
|---|---|
| Rekod Pembayaran | 35% – Bayaran lewat menurunkan skor. |
| Penggunaan Kredit | 30% – Jika hutang tinggi, skor akan turun. |
| Sejarah Kredit | 15% – Akaun kredit yang lama meningkatkan skor. |
| Jenis Kredit | 10% – Gabungan pelbagai jenis kredit (kad kredit, pinjaman) membantu. |
| Permohonan Kredit Baru | 10% – Memohon banyak pinjaman dalam tempoh singkat menjejaskan skor. |
3. Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda
i) Bayar Semua Bil Tepat Pada Masanya
- Elakkan bayaran lewat untuk kad kredit, pinjaman peribadi, dan bil utiliti.
- Rekod bayaran lewat kekal dalam laporan selama 12 bulan.
ii) Kurangkan Penggunaan Kad Kredit
- Pastikan penggunaan kredit di bawah 30% daripada had.
- Contoh: Jika had kad kredit RM10,000, cuba guna kurang dari RM3,000 setiap bulan.
iii) Elakkan Memohon Banyak Pinjaman Serentak
- Memohon banyak pinjaman dalam masa yang singkat akan menurunkan skor kredit.
- Tunggu sekurang-kurangnya 6 bulan sebelum memohon pinjaman baru.
iv) Selesaikan Hutang Sedia Ada
- Bayar hutang kad kredit dan pinjaman peribadi lebih awal jika mampu.
- Jika ada baki tertunggak, cuba buat bayaran lebih besar setiap bulan.
v) Kekalkan Akaun Kredit Lama
- Jangan tutup akaun kad kredit lama kerana sejarah panjang meningkatkan skor kredit.
- Jika tiada yuran tahunan, gunakan sekurang-kurangnya sekali setiap beberapa bulan.
vi) Pastikan Campuran Jenis Kredit yang Baik
- Peminjam dengan pelbagai jenis kredit (pinjaman kereta, kad kredit, pinjaman rumah) cenderung mendapat skor lebih tinggi.
- Jika hanya ada satu jenis kredit, pertimbangkan membuka akaun kredit lain secara strategik.
vii) Periksa & Betulkan Kesilapan dalam Laporan Kredit
- Semak laporan CCRIS & CTOS untuk kesilapan seperti rekod bayaran yang salah.
- Jika ada kesilapan, buat laporan kepada CTOS atau Experian untuk pembetulan.
4. Berapa Lama untuk Meningkatkan Skor Kredit?
| Masalah Skor Kredit | Tempoh untuk Pulih |
|---|---|
| Bayaran Lewat | 6 – 12 bulan |
| Kad Kredit Hampir Maksimum | 3 – 6 bulan (jika dikurangkan di bawah 30%) |
| Banyak Permohonan Kredit | 6 – 12 bulan |
| Selesaikan Hutang | 1 – 3 bulan |
5. Kelebihan Skor Kredit yang Baik untuk Pinjaman Perumahan
✔ Peluang kelulusan pinjaman lebih tinggi
✔ Dapat kadar faedah lebih rendah (contoh: 3.5% berbanding 4.5%)
✔ Boleh dapat jumlah pinjaman lebih tinggi
✔ Terma pembayaran lebih fleksibel
Kesimpulan
Skor kredit yang baik adalah kunci utama untuk mendapatkan pinjaman rumah dengan syarat terbaik. Dengan membayar bil tepat waktu, mengurangkan hutang, dan mengelakkan terlalu banyak permohonan kredit, anda boleh meningkatkan skor kredit dengan cepat.
