Cara Meningkatkan Skor Kredit Perniagaan untuk Mendapatkan Pinjaman di Malaysia (2025)
Di Malaysia, skor kredit perniagaan yang baik sangat penting untuk mendapatkan pinjaman perniagaan dengan syarat yang lebih baik. Institusi kewangan dan bank akan menilai risiko pinjaman berdasarkan skor kredit perniagaan anda. Jika skor anda rendah, anda mungkin menghadapi kesukaran mendapatkan pinjaman, kadar faedah yang lebih tinggi atau jumlah pinjaman yang lebih rendah.
Artikel ini akan menerangkan langkah-langkah terperinci untuk meningkatkan skor kredit perniagaan anda supaya lebih mudah mendapat kelulusan pinjaman.
1. Apakah Skor Kredit Perniagaan di Malaysia?
Skor kredit perniagaan adalah nombor yang mencerminkan kesihatan kewangan perniagaan anda. Bank dan institusi kewangan biasanya merujuk kepada dua laporan kredit utama di Malaysia:
- Skor CTOS (Credit Tip-Off Service) – Skala 300 hingga 850 (lebih tinggi lebih baik).
- Laporan CCRIS (Central Credit Reference Information System) – Dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM), menunjukkan sejarah pembayaran pinjaman anda.
📌 Nota Penting: Skor yang lebih tinggi meningkatkan peluang kelulusan pinjaman dengan kadar faedah lebih rendah.
2. Mengapa Skor Kredit Perniagaan Penting?
✅ Meningkatkan peluang kelulusan pinjaman – Bank lebih yakin untuk memberikan pinjaman kepada perniagaan dengan skor kredit yang baik.
✅ Kadar faedah lebih rendah – Skor yang tinggi membolehkan anda mendapatkan kadar faedah lebih murah.
✅ Jumlah pinjaman lebih tinggi – Skor kredit yang tinggi membolehkan anda memohon pinjaman dalam jumlah lebih besar.
✅ Meningkatkan kredibiliti perniagaan – Pembekal dan rakan perniagaan lebih yakin untuk bekerjasama dengan perniagaan yang mempunyai skor kredit yang baik.
3. Faktor yang Mempengaruhi Skor Kredit Perniagaan
Untuk meningkatkan skor kredit, anda perlu memahami faktor-faktor utama yang mempengaruhinya:
3.1 Sejarah Pembayaran (35%)
🔹 Bayar pinjaman, kad kredit, dan bil pembekal tepat pada masanya.
🔹 Tunggakan atau gagal bayar boleh merosakkan skor kredit anda.
3.2 Penggunaan Kredit (30%)
🔹 Jangan guna kredit melebihi had anda.
🔹 Pastikan penggunaan kredit kurang daripada 30% daripada had kredit anda.
💡 Contoh: Jika anda mempunyai had kredit RM50,000, pastikan anda hanya menggunakan RM15,000 atau kurang dalam satu masa.
3.3 Panjang Sejarah Kredit (15%)
🔹 Perniagaan yang telah beroperasi lebih lama dan mempunyai sejarah kredit yang baik akan mempunyai skor lebih tinggi.
3.4 Jenis Akaun Kredit (10%)
🔹 Gabungkan pelbagai jenis kredit seperti pinjaman perniagaan, overdraf, dan kredit pembekal untuk menunjukkan kepelbagaian kredit yang sihat.
3.5 Jumlah Permohonan Kredit (10%)
🔹 Jangan mohon terlalu banyak pinjaman dalam masa singkat, kerana ini boleh menyebabkan skor kredit menurun.
4. Langkah-langkah Meningkatkan Skor Kredit Perniagaan
4.1 Bayar Pinjaman & Bil Tepat Pada Masanya ⏳
✅ Pastikan semua bayaran pinjaman dan bil pembekal dibayar mengikut jadual.
✅ Gunakan auto-debit untuk mengelakkan terlepas tarikh akhir pembayaran.
✅ Hindari tunggakan, kerana ia boleh kekal dalam laporan kredit anda untuk beberapa tahun.
4.2 Kurangkan Penggunaan Kredit 📉
✅ Elakkan menggunakan had kredit sepenuhnya dan pastikan penggunaan kredit tidak melebihi 30% daripada had kredit anda.
✅ Mohon peningkatan had kredit (tetapi jangan guna sepenuhnya) untuk meningkatkan nisbah kredit yang lebih sihat.
4.3 Periksa Laporan Kredit CCRIS & CTOS Secara Berkala 🔍
✅ Dapatkan laporan CCRIS secara percuma dari Bank Negara Malaysia (BNM) melalui https://eccris.bnm.gov.my.
✅ Semak skor CTOS anda di: https://www.ctoscredit.com.my.
✅ Jika ada kesilapan dalam laporan, segera hubungi pihak berkenaan untuk membetulkannya.
4.4 Buka Akaun Bank Perniagaan 🏦
✅ Pastikan perniagaan anda berdaftar dengan Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM).
✅ Guna akaun bank perniagaan, bukan akaun peribadi, untuk semua transaksi perniagaan.
✅ Dapatkan kad kredit perniagaan untuk membina rekod kredit syarikat.
💡 Tip: Elakkan menggunakan akaun peribadi untuk transaksi perniagaan, kerana ia tidak akan meningkatkan skor kredit perniagaan anda.
4.5 Pelbagaikan Jenis Kredit 🏗️
✅ Gunakan pelbagai bentuk kredit seperti pinjaman jangka panjang, kredit overdraf, dan kredit pembekal.
✅ Jangan bergantung hanya pada pinjaman jangka pendek atau pinjaman mikro.
4.6 Elakkan Memohon Terlalu Banyak Pinjaman dalam Masa Singkat ❌
✅ Jangan mohon pinjaman daripada terlalu banyak bank dalam masa yang singkat kerana ini boleh menurunkan skor kredit anda.
✅ Mohon hanya bila perlu, dan jika permohonan ditolak, tunggu sekurang-kurangnya 6 bulan sebelum cuba lagi.
4.7 Jika Menghadapi Masalah Kewangan, Berunding dengan Bank 📞
✅ Jika menghadapi kesukaran membayar pinjaman, hubungi bank lebih awal untuk berbincang mengenai pelan pembayaran semula.
✅ Bank boleh menawarkan penstrukturan semula pinjaman atau pengurangan kadar faedah jika anda berbincang lebih awal.
💡 Tip: Jangan tunggu hingga akaun anda tertunggak kerana ini akan merosakkan rekod kredit anda dalam jangka masa panjang.
5. Berapa Lama Masa yang Diperlukan untuk Meningkatkan Skor Kredit?
🔹 Perubahan kecil (seperti membayar bil tertunggak) – 1 hingga 3 bulan
🔹 Peningkatan sederhana (seperti mengurangkan penggunaan kredit, membayar tepat pada masa) – 3 hingga 6 bulan
🔹 Peningkatan besar (seperti menghapuskan rekod tertunggak, konsisten membayar tepat waktu) – 6 hingga 12 bulan atau lebih
✅ Lebih awal anda mula, lebih cepat skor kredit anda akan bertambah baik!
6. Pinjaman Perniagaan Terbaik di Malaysia untuk Skor Kredit Tinggi (2025)
| Bank/Institusi | Jenis Pinjaman | Jumlah Pinjaman | Kadar Faedah | Tempoh Bayaran |
|---|---|---|---|---|
| Maybank SME Loan | Pinjaman PKS | RM50k – RM5M | 4% – 7% | Sehingga 10 tahun |
| CIMB SME Quick Loan | Pinjaman Tanpa Cagaran | RM50k – RM500k | 5% – 9% | Sehingga 7 tahun |
| RHB BizPower Loan | Modal Kerja | RM100k – RM3M | 4.5% – 8% | Sehingga 7 tahun |
| SME Bank Financing | Pinjaman Sokongan Kerajaan | RM50k – RM1M | 2% – 6% | Sehingga 10 tahun |
| Funding Societies (P2P Loan) | Pinjaman P2P | RM10k – RM500k | 8% – 18% | 1 – 5 tahun |
Kesimpulan
✅ Bayar pinjaman tepat pada masa.
✅ Kurangkan penggunaan kredit.
✅ Periksa laporan kredit secara berkala.
✅ Pelbagaikan jenis kredit.
✅ Berunding dengan bank jika menghadapi kesukaran.
Tingkatkan skor kredit perniagaan anda dan dapatkan pinjaman dengan syarat yang lebih baik! 🚀
