Cara Mendapatkan Kelulusan Kad Kredit dengan Kredit Buruk di Malaysia (2025)
Jika anda mempunyai rekod kredit yang lemah di Malaysia, mendapatkan kad kredit mungkin lebih mencabar, tetapi masih boleh dilakukan. Bank dan institusi kewangan menawarkan kad kredit bercagar atau pilihan lain yang lebih sesuai untuk individu dengan kredit rendah. Artikel ini akan menerangkan cara meningkatkan peluang kelulusan, jenis kad kredit yang sesuai, dan alternatif lain yang boleh dipertimbangkan.
1. Kenapa Permohonan Kad Kredit Anda Ditolak?
Sebelum memohon kad kredit, anda perlu memahami sebab utama permohonan ditolak:
❌ Skor kredit rendah (di bawah 580)
❌ Tunggakan bayaran pinjaman atau kad kredit sebelum ini
❌ Terlalu banyak hutang sedia ada (nisbah penggunaan kredit tinggi)
❌ Pendapatan tidak stabil atau terlalu rendah
❌ Terlalu banyak permohonan pinjaman/kad kredit dalam masa singkat
🛠 Penyelesaian: Semak laporan kredit anda di CCRIS (Central Credit Reference Information System) atau CTOS, dan pastikan tiada isu yang perlu diselesaikan sebelum memohon kad kredit.
2. Jenis Kad Kredit yang Sesuai untuk Pemohon dengan Kredit Buruk
Jika skor kredit anda rendah, kad kredit konvensional mungkin sukar untuk diluluskan. Namun, terdapat beberapa pilihan alternatif yang boleh dipertimbangkan:
🔹 Kad Kredit Bercagar (Secured Credit Card)
Kad ini memerlukan simpanan tetap (Fixed Deposit, FD) sebagai cagaran, dengan had kredit bergantung kepada jumlah simpanan tersebut.
| Bank | Kad Kredit Bercagar | Deposit Tetap Minimum | Yuran Tahunan | Kelebihan |
|---|---|---|---|---|
| Maybank | Maybank 2 Cards (Gold) | RM2,000 FD | Tiada yuran tahunan | Pulangan tunai & mata ganjaran |
| CIMB | CIMB PETRONAS Platinum | RM1,500 FD | RM100 | Pulangan tunai petrol |
| RHB | RHB Cash Back Credit Card | RM3,000 FD | RM120 | Pulangan tunai ke atas perbelanjaan |
| Public Bank | Public Bank Visa Classic | RM1,000 FD | RM90 | Pilihan mudah untuk membina skor kredit |
🔹 Kelebihan Kad Kredit Bercagar:
✅ Kadar kelulusan tinggi, sesuai untuk pemohon dengan skor kredit rendah
✅ Membantu meningkatkan skor kredit dengan penggunaan yang bertanggungjawab
✅ Had kredit fleksibel mengikut deposit tetap
🔹 Kad Prabayar & Alternatif Lain
Kad ini tidak memerlukan semakan kredit tetapi mempunyai fungsi seperti kad kredit:
- BigPay Visa Card – Kad prabayar tanpa pemeriksaan kredit, menawarkan diskaun dan pulangan tunai
- Wise Mastercard – Sesuai untuk perbelanjaan luar negara
- Kad Kredit AEON Member – Pilihan mudah untuk pelanggan AEON
🛠 Penyelesaian: Jika anda tidak dapat memohon kad bercagar, gunakan kad prabayar sebagai alternatif untuk mengawal perbelanjaan dan membina kredit.
3. Langkah Mendapatkan Kelulusan Kad Kredit dengan Kredit Buruk
🔸 Langkah 1: Semak & Tingkatkan Skor Kredit
✅ Periksa laporan CCRIS & CTOS sebelum memohon
✅ Bayar baki tertunggak dan kurangkan hutang
✅ Kekalkan nisbah penggunaan kredit di bawah 30%
✅ Elakkan memohon terlalu banyak kad atau pinjaman dalam tempoh singkat
🔸 Langkah 2: Memohon Kad Kredit Bercagar
🔹 Cari bank yang menawarkan kad kredit bercagar
🔹 Buka akaun simpanan tetap (Fixed Deposit, FD)
🔹 Gunakan FD sebagai cagaran untuk permohonan kad kredit
🔹 Gunakan kad dengan bertanggungjawab dan bayar tepat waktu untuk membina kredit yang baik
🔸 Langkah 3: Sediakan Bukti Pendapatan
Jika anda bekerja sendiri atau freelancer, anda boleh menyertakan:
✅ Penyata bank 3-6 bulan terkini
✅ Borang cukai pendapatan (LHDN e-Filing)
✅ Penyata KWSP (jika ada)
📌 Tip: Sesetengah bank seperti Maybank & CIMB mungkin menerima dokumen pendapatan lain sebagai bukti kewangan.
🔸 Langkah 4: Pilih Kad Kredit Kategori Permulaan
Jika kad kredit bercagar bukan pilihan terbaik, cuba memohon kad kredit dengan keperluan kelayakan rendah seperti:
- BSN Classic Visa/MasterCard (Pendapatan minimum RM2,000)
- AEON Classic Visa/MasterCard (Pendapatan minimum RM1,500)
Kad ini mempunyai had kredit yang lebih rendah tetapi lebih mudah diluluskan.
4. Cara Meningkatkan Skor Kredit dengan Lebih Cepat
Jika anda mahu memohon produk kewangan yang lebih baik pada masa hadapan, anda boleh mengikuti langkah berikut untuk meningkatkan skor kredit anda:
✔ Bayar ansuran tepat pada masanya – Pastikan sekurang-kurangnya membuat bayaran minimum
✔ Kekalkan penggunaan kredit rendah – Gunakan kurang daripada 30% daripada had kredit
✔ Kurangkan permohonan kad kredit atau pinjaman – Elakkan membuat terlalu banyak permohonan dalam tempoh singkat
✔ Semak laporan CCRIS & CTOS secara berkala – Pastikan tiada kesilapan atau tunggakan dalam laporan kredit
5. Kesimpulan: Bolehkah Anda Dapatkan Kad Kredit dengan Kredit Buruk?
Jawapannya: YA! Jika anda mempunyai rekod kredit yang kurang baik, anda masih boleh mendapatkan kad kredit dengan menggunakan kad bercagar atau kad prabayar sebagai alternatif.
📌 Strategi terbaik:
✅ Mulakan dengan kad kredit bercagar → Bayar tepat masa, kawal penggunaan kredit → Naik taraf kepada kad kredit biasa selepas beberapa bulan
Dengan mengikuti langkah-langkah di atas, anda boleh membaiki skor kredit anda secara beransur-ansur dan menikmati lebih banyak peluang kewangan pada masa hadapan! 🚀
