Cara Melangsaikan Pinjaman Peribadi dengan Lebih Cepat & Jimat Faedah
Membayar pinjaman peribadi lebih awal bukan sahaja membantu mengurangkan beban kewangan, tetapi juga menjimatkan faedah yang perlu dibayar. Berikut adalah panduan terperinci untuk membantu anda melangsaikan pinjaman dengan lebih cepat dan mengurangkan jumlah faedah.
1. Fahami Terma & Syarat Pinjaman Anda
Sebelum merancang strategi pembayaran balik, pastikan anda memahami terma pinjaman anda:
✅ Kadar faedah – Fokus kepada pinjaman dengan kadar faedah tertinggi dahulu.
✅ Tempoh pinjaman – Tempoh yang lebih panjang bermakna lebih banyak faedah yang dibayar.
✅ Denda penyelesaian awal – Sesetengah bank mengenakan caj jika anda membayar lebih awal.
✅ Jumlah bayaran bulanan – Pastikan anda membayar ansuran tepat pada masanya untuk mengelakkan caj penalti.
📌 Tip: Hubungi bank atau pemberi pinjaman untuk memahami bagaimana bayaran tambahan boleh mengurangkan prinsipal dan faedah.
2. Bayar Lebih dari Jumlah Minimum Bulanan
Salah satu cara paling berkesan untuk mengurangkan jumlah pinjaman adalah dengan membayar lebih daripada jumlah ansuran bulanan yang ditetapkan.
✅ Tambah Bayaran Bulanan
- Jika ansuran bulanan adalah RM500, cuba bayar RM600 atau RM700 setiap bulan.
- Bayaran tambahan ini akan terus mengurangkan baki prinsipal, seterusnya menjimatkan faedah.
✅ Guna Kaedah Pembayaran Dua Mingguan
- Bayar separuh daripada ansuran bulanan setiap dua minggu.
- Ini bermakna anda akan membuat 26 pembayaran separuh dalam setahun (bersamaan dengan 13 bayaran penuh, bukan 12).
📌 Contoh: Jika ansuran bulanan anda ialah RM1,000, dengan kaedah ini, anda akan membayar RM500 setiap dua minggu, menjadikan jumlah bayaran tahunan RM13,000 berbanding RM12,000 (bayaran biasa).
3. Gunakan Pendapatan Tambahan untuk Bayaran Sekali Gus
Setiap kali anda mendapat duit tambahan, gunakan untuk membuat bayaran sekali gus ke atas pinjaman anda.
💰 Sumber pendapatan tambahan yang boleh digunakan:
✅ Bonus tahunan
✅ Pulangan cukai
✅ Pendapatan dari kerja sambilan
✅ Duit raya atau angpau
📌 Contoh:
- Baki pinjaman: RM20,000
- Bonus tahunan diterima: RM5,000
- Jika RM5,000 digunakan untuk membayar prinsipal, baki pinjaman turun ke RM15,000, seterusnya mengurangkan jumlah faedah yang perlu dibayar.
4. Pertimbangkan Pembiayaan Semula (Refinancing) untuk Kadar Faedah Lebih Rendah
Pembiayaan semula bermaksud menggantikan pinjaman semasa dengan pinjaman baru yang mempunyai kadar faedah lebih rendah.
🔄 Kelebihan pembiayaan semula:
✅ Faedah lebih rendah = kurang jumlah bayaran keseluruhan
✅ Tempoh pinjaman lebih pendek = selesai lebih awal
✅ Kurangkan ansuran bulanan = lebih fleksibiliti kewangan
📌 Contoh:
- Pinjaman sedia ada: RM30,000, faedah 10%, tempoh 5 tahun
- Pembiayaan semula: RM30,000, faedah 6%, tempoh 4 tahun
- Jumlah bayaran faedah akan lebih rendah & tempoh pinjaman lebih singkat.
🔗 Bandingkan pilihan pembiayaan semula di Malaysia: https://www.imoney.my
5. Bulatkan Bayaran Bulanan ke Jumlah Lebih Tinggi
Jika ansuran bulanan anda ialah RM860, cuba bayar RM1,000 setiap bulan.
💡 Tip: Tetapkan auto-debit untuk memastikan bayaran lebih tinggi dilakukan secara automatik.
6. Kurangkan Perbelanjaan & Salurkan ke Pembayaran Pinjaman
Semak perbelanjaan bulanan dan potong mana-mana yang tidak diperlukan.
Bagaimana Mengurangkan Perbelanjaan?
❌ Kurangkan makan di luar – Masak di rumah lebih murah.
❌ Batalkan langganan tidak perlu – Contoh: Netflix, Spotify, langganan gym.
❌ Gunakan pengangkutan awam – Jimat petrol dan tol.
❌ Beli hanya keperluan – Elakkan pembelian impulsif.
💰 Contoh:
- Jika anda berjaya menjimatkan RM200 sebulan, setahun anda boleh membayar tambahan RM2,400 ke atas pinjaman.
7. Jana Pendapatan Tambahan & Gunakan untuk Bayaran Pinjaman
Pendapatan tambahan boleh membantu anda menyelesaikan hutang lebih cepat.
💼 Peluang kerja sambilan di Malaysia:
🔹 Freelance online (Upwork, Fiverr)
🔹 Berniaga di Shopee atau Lazada
🔹 Pemandu e-hailing (Grab, inDrive)
🔹 Guru tuisyen online
📌 Contoh:
- Jika anda memperoleh RM500 sebulan dari kerja sambilan, dalam setahun anda mempunyai RM6,000 untuk melangsaikan pinjaman lebih awal.
8. Pilih Pinjaman yang Benarkan Bayaran Awal
Sesetengah bank di Malaysia membenarkan bayaran awal tanpa penalti.
Contoh bank yang benarkan penyelesaian awal tanpa caj tambahan:
✅ Maybank Personal Loan – Tiada penalti jika bayar awal.
✅ Public Bank Personal Loan – Boleh buat bayaran penuh lebih awal.
✅ CIMB Cash Plus Personal Loan – Bayaran awal dibenarkan tanpa caj tambahan.
9. Gabungkan Pinjaman (Debt Consolidation)
Jika anda mempunyai beberapa pinjaman dengan kadar faedah tinggi, pertimbangkan untuk menggabungkannya ke dalam satu pinjaman dengan kadar lebih rendah.
📌 Contoh:
- Pinjaman A: RM10,000 (faedah 12%)
- Pinjaman B: RM15,000 (faedah 15%)
- Pinjaman C: RM20,000 (faedah 18%)
✅ Gabungkan semua ke dalam satu pinjaman dengan faedah 8%, dan jimatkan bayaran faedah tahunan.
🔗 Bandingkan pilihan pinjaman penyatuan hutang di Malaysia: https://www.comparehero.my
10. Elakkan Buat Pinjaman Baru atau Guna Kad Kredit Berlebihan
🚫 Jangan buat pinjaman peribadi baru jika tidak perlu!
🚫 Elakkan guna kad kredit secara berlebihan!
🚫 Kurangkan pembelian ansuran yang tidak penting!
📌 Sebabnya:
- Hutang baru akan menambah beban kewangan anda.
- Faedah terkumpul boleh membuatkan anda lebih sukar menyelesaikan pinjaman.
Strategi Terbaik untuk Melangsaikan Pinjaman
🔵 Kaedah Bola Salji (Snowball Method) – Sesuai untuk motivasi
1️⃣ Bayar hutang dengan baki terkecil dahulu.
2️⃣ Selepas habis satu hutang, gunakan jumlah bayaran itu untuk pinjaman seterusnya.
3️⃣ Anda akan dapat rasa “kepuasan” setiap kali selesai satu hutang kecil.
🔴 Kaedah Longsoran Salji (Avalanche Method) – Jimat faedah paling banyak
1️⃣ Bayar hutang dengan kadar faedah tertinggi dahulu.
2️⃣ Bayar minimum untuk hutang lain sementara fokus pada hutang paling mahal.
3️⃣ Ini cara paling efektif untuk mengurangkan jumlah faedah keseluruhan.
📌 Contoh: Jika anda ada pinjaman dengan faedah 18%, utamakan bayar yang itu dahulu berbanding pinjaman dengan faedah 6%.
Kesimpulan
✔ Bayar lebih dari jumlah minimum setiap bulan.
✔ Gunakan bonus & pendapatan sampingan untuk bayar hutang.
✔ Semak semula dan kurangkan perbelanjaan.
✔ Pertimbangkan pembiayaan semula dengan kadar lebih rendah.
✔ Elakkan buat hutang baru.
