Cadangan Pinjaman Perumahan Berdasarkan Gaji & Perbandingan di Malaysia (2025)

Di Malaysia, permohonan pinjaman perumahan (mortgage loan) bergantung kepada beberapa faktor utama seperti Nisbah Khidmat Hutang (DSR), skor kredit (CTOS/CCRIS), dan kestabilan kewangan.

Panduan ini akan membantu anda memahami jumlah pinjaman yang layak berdasarkan gaji serta membandingkan pakej pinjaman perumahan terbaik di Malaysia.

1. Jumlah Pinjaman Perumahan Berdasarkan Gaji

Kebanyakan bank menetapkan DSR antara 30% hingga 70% tetapi disyorkan untuk mengekalkan DSR bawah 50% bagi meningkatkan peluang kelulusan.

💡 Formula kiraan jumlah bayaran ansuran maksimum: Bayaran ansuran maksimum=Pendapatan bersih×DSR\text{Bayaran ansuran maksimum} = \text{Pendapatan bersih} \times \text{DSR}%

🔹 Anggapan: Tempoh pinjaman 35 tahun, kadar faedah 4%

Gaji Bulanan (RM)	Ansuran Maksimum (50% DSR)	Anggaran Pinjaman Maksimum
RM3,000	RM1,500	RM320,000
RM5,000	RM2,500	RM540,000
RM8,000	RM4,000	RM860,000
RM10,000	RM5,000	RM1,080,000
RM15,000	RM7,500	RM1,620,000

2. Perbandingan Pinjaman Perumahan Terbaik di Malaysia (2025)

Senarai Pinjaman Perumahan oleh Bank di Malaysia

Bank	Nama Produk	Kadar Faedah (Tahunan)	Tempoh Pinjaman	Gaji Minimum	Jumlah Pinjaman Maksimum	Ciri-Ciri Utama
Maybank	Maybank HouzKEY	3.85% – 4.10%	Sehingga 35 tahun	RM3,000	Sehingga 90% harga rumah	Tanpa deposit awal
CIMB	CIMB Home Loan	3.95% – 4.25%	Sehingga 35 tahun	RM3,500	RM600,000+	Kadar faedah khas untuk pembeli rumah pertama
RHB	RHB My1 Home Loan	4.00% – 4.30%	Sehingga 35 tahun	RM4,000	RM750,000+	Kelulusan pantas
HSBC	HSBC HomeSmart	4.10% – 4.50%	Sehingga 35 tahun	RM8,000	RM1,000,000+	Pilihan pembayaran fleksibel
Public Bank	Public Bank Home Loan	4.00% – 4.35%	Sehingga 35 tahun	RM5,000	RM800,000+	Boleh dapat pulangan tunai
OCBC	OCBC Home Loan	3.90% – 4.20%	Sehingga 35 tahun	RM6,000	RM900,000+	Pilihan tanpa tempoh lock-in

3. Pinjaman Perumahan Terbaik Berdasarkan Gaji

Julat Gaji (RM)	Jenis Pinjaman	Bank Terbaik	Kelebihan
RM3,000 – RM5,000	Skim Pembeli Rumah Pertama	Maybank HouzKEY, BSN MyHome	Deposit 0% & kadar faedah rendah
RM5,000 – RM8,000	Pinjaman Standard	CIMB Home Loan, RHB My1 Home Loan	Ansuran fleksibel & kadar faedah kompetitif
RM8,000 – RM15,000	Pinjaman Jumlah Tinggi	HSBC HomeSmart, OCBC Home Loan	Sesuai untuk rumah bernilai tinggi
RM15,000+	Pinjaman untuk Pelaburan Hartanah	Public Bank Home Loan, UOB Mortgage	Pakej istimewa untuk pelabur

4. Faktor Penilaian Bank untuk Pinjaman Perumahan

✅ Nisbah Khidmat Hutang (DSR) – Pastikan di bawah 50% untuk meningkatkan kelayakan
✅ Skor Kredit (CTOS/CCRIS) – Elakkan tunggakan bayaran untuk skor lebih tinggi
✅ Stabiliti Pekerjaan – Mempunyai sekurang-kurangnya 6 bulan hingga 1 tahun pengalaman kerja
✅ Deposit Rumah (Down Payment) – Bank biasanya memerlukan 10% hingga 20% bayaran deposit

5. Contoh Pengiraan Pinjaman Perumahan

💡 Contoh 1: Gaji RM5,000

Ansuran maksimum (50% DSR): RM2,500
Pinjaman perumahan maksimum (35 tahun, kadar faedah 4%): RM540,000
Anggaran harga rumah yang boleh dibeli: RM600,000 (andaikan deposit 10%)

💡 Contoh 2: Gaji RM10,000

Ansuran maksimum (50% DSR): RM5,000
Pinjaman perumahan maksimum (35 tahun, kadar faedah 4%): RM1,080,000
Anggaran harga rumah yang boleh dibeli: RM1,200,000 (andaikan deposit 10%)

6. Cara Meningkatkan Peluang Kelulusan Pinjaman Perumahan

✅ Tingkatkan Skor Kredit – Selesaikan hutang sedia ada seperti pinjaman peribadi & kad kredit
✅ Kurangkan Nisbah Khidmat Hutang (DSR) – Bayar baki hutang lama sebelum memohon
✅ Bayar Deposit Lebih Tinggi – Membayar 20% deposit boleh meningkatkan peluang kelulusan
✅ Pilih Tempoh Pinjaman Lebih Panjang – 30 hingga 35 tahun untuk ansuran lebih rendah

Kesimpulan

Gaji anda memainkan peranan penting dalam menentukan jumlah pinjaman perumahan yang boleh dipohon. Sebelum membuat keputusan, bandingkan pakej pinjaman dari pelbagai bank dan gunakan kalkulator pinjaman perumahan untuk mengira ansuran yang sesuai dengan bajet anda.

Cadangan Pinjaman Perumahan Berdasarkan Gaji & Perbandingan di Malaysia (2025)