Berapa Gaji Minimum untuk Membeli Rumah di Malaysia?
Membeli rumah adalah satu komitmen kewangan yang besar. Untuk mengetahui sama ada anda mampu membeli rumah, anda perlu memahami faktor-faktor seperti harga rumah, kelayakan pinjaman, bayaran bulanan, dan kos tambahan.
1. Faktor Utama yang Mempengaruhi Kelayakan Pembelian Rumah
Sebelum menentukan gaji minimum yang diperlukan, pertimbangkan perkara berikut:
i) Kelayakan Pinjaman & Debt Service Ratio (DSR)
- Debt Service Ratio (DSR) mengukur berapa banyak pendapatan anda yang digunakan untuk membayar hutang.
- Bank di Malaysia biasanya membenarkan DSR antara 30% hingga 70%.
- Untuk meningkatkan peluang kelulusan pinjaman, DSR di bawah 60% adalah lebih baik.
Formula DSR: DSR=(Jumlah Bayaran Hutang BulananJumlah Pendapatan Bulanan)×100%DSR = \left(\frac{\text{Jumlah Bayaran Hutang Bulanan}}{\text{Jumlah Pendapatan Bulanan}}\right) \times 100\%
✔ Contoh: Jika gaji anda RM5,000 dan anda mempunyai RM2,000 hutang bulanan, DSR anda adalah 40%.
ii) Pengiraan Bayaran Bulanan Pinjaman Perumahan
Bayaran bulanan bergantung kepada:
- Jumlah Pinjaman – Biasanya 90% daripada harga rumah (perlu bayar 10% sebagai deposit).
- Kadar Faedah – Sekitar 3.5% hingga 4.5% setahun.
- Tempoh Pinjaman – Sehingga 35 tahun atau maksimum umur 70 tahun.
✔ Formula pengiraan bayaran bulanan: M=P×r1−(1+r)−nM = \frac{P \times r}{1 – (1 + r)^{-n}}
di mana:
- M = Bayaran bulanan
- P = Jumlah pinjaman
- r = Kadar faedah bulanan (kadar tahunan ÷ 12)
- n = Tempoh pinjaman dalam bulan
2. Gaji Minimum Diperlukan Berdasarkan Harga Rumah (4% Faedah, 35 Tahun Pinjaman)
| Harga Rumah (RM) | Jumlah Pinjaman (90%) | Bayaran Bulanan (4%) | Gaji Minimum (DSR 60%) |
|---|---|---|---|
| RM200,000 | RM180,000 | ~RM797 | RM1,328 |
| RM300,000 | RM270,000 | ~RM1,195 | RM1,992 |
| RM400,000 | RM360,000 | ~RM1,594 | RM2,657 |
| RM500,000 | RM450,000 | ~RM1,992 | RM3,321 |
| RM600,000 | RM540,000 | ~RM2,391 | RM3,985 |
| RM800,000 | RM720,000 | ~RM3,188 | RM5,313 |
| RM1,000,000 | RM900,000 | ~RM3,985 | RM6,642 |
🔹 Andaian:
- 90% pinjaman perumahan.
- Kadar faedah 4%.
- Tempoh pinjaman 35 tahun.
- Bayaran bulanan tidak melebihi 60% daripada gaji.
3. Kos Tambahan yang Perlu Dipertimbangkan
i) Kos Pendahuluan (Dibayar Sekali Sahaja)
- Deposit Rumah – 10% daripada harga rumah (kecuali menggunakan skim kerajaan).
- Duti Setem – Dikira berdasarkan harga rumah:
- RM100,000 ke bawah: 1%
- RM100,001 – RM500,000: 2%
- RM500,001 – RM1,000,000: 3%
- Melebihi RM1,000,000: 4%
- Yuran Guaman & Penilaian – Sekitar 2% hingga 3% daripada harga rumah.
- Insurans Pinjaman (MRTA/MLTA) – Tidak wajib tetapi digalakkan.
ii) Kos Bulanan Selepas Membeli Rumah
- Yuran Penyelenggaraan (untuk kondominium/apartment) – RM100 hingga RM500 sebulan.
- Cukai Pintu & Cukai Tanah – RM100 hingga RM500 setahun.
- Insurans Rumah & Bil Utiliti – RM200 hingga RM1,000 sebulan.
4. Cara Meningkatkan Kelayakan Pinjaman Rumah
Jika gaji anda tidak mencukupi untuk membeli rumah yang diinginkan, anda boleh mencuba langkah-langkah berikut:
✔ Kurangkan Hutang Sedia Ada – Bayar habis pinjaman peribadi, kad kredit dan pinjaman kereta.
✔ Tambah Pendapatan – Buat kerja sambilan, perniagaan kecil atau pelaburan.
✔ Memohon Pinjaman Bersama – Gabungkan pendapatan dengan suami/isteri, adik-beradik atau ibu bapa.
✔ Gunakan Skim Bantuan Kerajaan –
- Skim Rumah Pertamaku (SRP) – Pinjaman 100% untuk pembeli rumah pertama.
- PR1MA Malaysia – Rumah mampu milik dengan deposit lebih rendah.
- Skim MyDeposit – Subsidi 10% deposit rumah.
✔ Pilih Tempoh Pinjaman Lebih Panjang – Pinjaman 35 tahun mengurangkan bayaran bulanan.
5. Kesimpulan
Gaji minimum yang diperlukan untuk membeli rumah bergantung pada harga rumah, tempoh pinjaman, kadar faedah, dan DSR maksimum. Jika anda menghadapi kesukaran dalam mendapatkan pinjaman rumah, pertimbangkan untuk mengurangkan hutang, menambah pendapatan atau menggunakan skim bantuan kerajaan.
